Ce que vous devez savoir avant d’emprunter.
Un prêt coûte toujours plus cher que le montant emprunté en raison des risques pris par le prêteur, de l’inflation et d’autres facteurs. Toutes les offres que vous verrez en comparant des prêts incluent le taux d’intérêt et le TAEG pour refléter les coûts qu’un emprunteur doit couvrir.
Comprendre les différences entre le TAEG et le taux d’intérêt avant d’emprunter vous permettra de prendre de meilleures décisions financières et, finalement, d’économiser beaucoup d’argent.
Le taux d’intérêt ne reflète que le pourcentage du montant total du prêt, également appelé capital, qu’un prêteur facture pour permettre à un emprunteur d’utiliser ses actifs, le plus souvent des liquidités. Le TAEG inclut le taux d’intérêt et tous les autres coûts associés à un prêt.
Voici ce que vous devez savoir sur le TAEG et les taux d’intérêt avant d’emprunter de l’argent.
Comprendre les Taux d’Intérêt des Prêts
Les prêteurs prennent un certain risque lorsqu’ils accordent un prêt à un emprunteur; c’est pourquoi ils facturent des frais pour permettre à un emprunteur d’utiliser leurs actifs, tels que de l’argent ou des biens.
Ces frais sont appelés taux d’intérêt. Ils indiquent le pourcentage du capital que l’emprunteur doit rembourser au prêteur. Les prêts à long terme ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts à court terme, car un emprunteur a plus de temps pour faire défaut sur un prêt.
La couverture des risques n’est pas la seule raison pour laquelle les prêteurs appliquent des taux d’intérêt sur les prêts. L’inflation et les coûts d’opportunité figurent également parmi les raisons pour lesquelles les prêteurs utilisent des taux d’intérêt pour protéger leur capital.
L’inflation dévalue l’argent au fil du temps, donc au fur et à mesure que les prix augmentent, la valeur de l’argent diminue. Par conséquent, les taux d’intérêt protègent les prêteurs contre l’inflation et garantissent qu’ils reçoivent un montant équivalent à celui qu’ils ont prêté.
Les taux d’intérêt ne dépendent pas seulement des conditions économiques actuelles. Le score de crédit de l’emprunteur et la durée de remboursement jouent également un rôle essentiel dans la détermination du taux d’intérêt d’un prêt.
Les Essentiels des Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Bien qu’il soit exprimé comme un taux d’intérêt, le TAEG ne spécifie pas seulement la fraction du capital qu’un prêteur facture pour un prêt. Le TAEG montre tous les coûts d’un prêt qu’un emprunteur doit payer chaque année, y compris les taux d’intérêt.
En conséquence, le TAEG est toujours supérieur au taux d’intérêt du prêt. Les frais inclus dans un TAEG dépendent du prêteur et du type de prêt. Voici quelques-uns des frais les plus courants que le TAEG peut comprendre :
- Frais de dossier
- Frais d’évaluation
- Points de réduction
- Coûts de fermeture de compte
- Coûts de demande de prêt
- Frais administratifs
Rappelez-vous que le TAEG n’inclut pas les acomptes, donc un acompte important sur un prêt peut vous aider à diminuer le TAEG.
Le taux annuel effectif global donne aux emprunteurs une vision plus réaliste des coûts du prêt que le taux d’intérêt, car il inclut tous les frais plutôt que juste le pourcentage du capital.
Types de TAEG et de Taux d’Intérêt
Les prêts personnels, les prêts hypothécaires et d’autres types de prêts ont des taux d’intérêt et des TAEG différents. Par exemple, le taux d’intérêt moyen pour un prêt hypothécaire est de 6,98 %, tandis que les prêts personnels sont généralement accompagnés de taux d’intérêt supérieurs à 10 %.
Le TAEG d’un prêt personnel combine souvent les frais de dossier avec le taux d’intérêt, c’est pourquoi il est généralement supérieur de 1 % à 5 % au taux d’intérêt du prêt.
En revanche, le TAEG moyen pour un prêt hypothécaire à taux fixe est de 7,10 %, mais certains prêteurs proposent des prêts hypothécaires avec un TAEG supérieur à 15 %.
Les prêteurs utilisent les types de taux d’intérêt suivants :
- Taux d’intérêt simple : L’emprunteur paie un taux d’intérêt fixe ou variable au prêteur en plus du montant total du capital.
- Taux d’intérêt composé : Le prêteur applique des intérêts sur le capital et les intérêts accumulés pendant la période de capitalisation.
Le TAEG et les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables. Un TAEG ou un taux d’intérêt fixe reste inchangé pendant la durée de remboursement, sauf si l’emprunteur prend du retard dans ses paiements.
Le TAEG variable dépend du taux de référence qui change tous les six semaines, donc le TAEG du prêt fluctue en fonction du taux de référence actuel.
Les Différences entre les Taux d’Intérêt et le TAEG
La Loi sur la Vérité dans le Prêt de 1968 oblige les prêteurs à divulguer les taux d’intérêt et TAEG pour chaque offre de prêt. Par conséquent, vous pouvez rapidement vérifier le TAEG et le taux d’intérêt d’un prêt avant de postuler et de vous engager sur ses conditions.
Les deux valeurs dépendent des conditions du marché, du type de prêt et du score de crédit. La différence est que le taux d’intérêt ne montre jamais le coût total du prêt.
Le TAEG et le taux d’intérêt d’un prêt peuvent être les mêmes si le prêteur ne factue pas de frais supplémentaires pour ce prêt. Cependant, le TAEG est généralement supérieur au taux d’intérêt du prêt et reflète le coût réel d’emprunter de l’argent de manière plus précise qu’un taux d’intérêt.
Calculer le TAEG et le Taux d’Intérêt
Les prêteurs utilisent un large éventail de facteurs lorsqu’ils déterminent le taux d’intérêt d’un prêt. Le climat de prêt et le taux de référence sont parmi les facteurs que vous ne pouvez pas contrôler, donc votre taux d’intérêt dépendra souvent du moment où vous contractez un prêt.
Éliminer les éléments négatifs de votre rapport de crédit et avoir un historique de paiement impeccable améliorera votre score de crédit et réduira les taux d’intérêt du prêt. Il en va de même pour le TAEG.
Le TAEG moyen pour les emprunteurs de prêts personnels ayant des scores de crédit compris entre 720 et 850 est de 11,3 %. Le TAEG pour les emprunteurs ayant de mauvais scores de crédit en dessous de 630 est généralement d’environ 25 %.
Le calcul du montant des taux d’intérêt est simple. Par exemple, si vous voulez emprunter 20 000 $ avec un taux d’intérêt de 10 %, à la fin de la durée du prêt, vous remboursez 22 000 $ au prêteur.
Vous pouvez calculer le montant de paiement mensuel du prêt en divisant le montant total du taux d’intérêt par le nombre de périodes de paiement. Donc, si vous contractez un prêt d’une durée d’un an, votre paiement mensuel sera de 166,66 $, à condition que le prêt n’ait pas de frais supplémentaires.
Le calcul du TAEG est légèrement plus compliqué car le calcul dépend du type de prêt et des frais qu’il contient. Heureusement, vous n’aurez pas à faire le calcul vous-même, car le prêteur doit vous fournir le montant exact du TAEG avant que vous n’acceptiez un prêt.
Choisir des Offres de Prêt Basées sur le TAEG et les Taux d’Intérêt
Négliger de vérifier le taux d’intérêt et le TAEG d’un prêt peut s’avérer une erreur coûteuse, car certains prêteurs proposent des prêts avec des taux d’intérêt plus bas mais un TAEG élevé, et vice versa.
Par exemple, un prêt peut avoir un taux d’intérêt de 3 %, mais son TAEG pourrait dépasser 20 %, ce qui signifie que vous paierez finalement plus que si vous preniez un prêt avec un taux d’intérêt de 11 % et un TAEG de 12,5 %.
Il est important de se rappeler que le taux d’intérêt et le TAEG dépendront du montant que vous souhaitez emprunter, de la durée de remboursement du prêt, de votre score de crédit et du taux de référence actuel.
Un prêteur est plus susceptible de vous proposer un prêt avec un faible taux d’intérêt si vous avez un bon score de crédit, mais les frais de prêt peuvent être relativement élevés même si votre score de crédit est supérieur à 700.
Certains prêteurs ont commencé à introduire des changements dans leurs structures de frais pour rendre les prêts hypothécaires plus accessibles aux personnes ayant de faibles scores de crédit.
Quel que soit le type de prêt que vous souhaitez, le taux d’intérêt et le TAEG sont les principaux paramètres auxquels vous devez prêter attention, car ils révèlent combien un prêt vous coûtera.
Comparer les TAEG sur différentes offres facilitera le choix du prêt le plus abordable, tandis que le taux d’intérêt du prêt vous aidera à calculer votre paiement mensuel.
Questions Fréquemment Posées
Voici quelques questions fréquentes qui peuvent souvent vous venir à l’esprit avant d’emprunter.
Les prêts à court terme ont des taux d’intérêt plus bas que les prêts à long terme car ils sont moins risqués. Cependant, les prêts à long terme ont généralement des paiements mensuels plus bas que les prêts à court terme, car les emprunteurs ont plus de temps pour les rembourser.
Les paiements mensuels sont basés sur le taux d’intérêt du prêt, car ils n’incluent normalement pas les frais et autres charges. Les prêteurs déduisent généralement les frais du capital avant de libérer les fonds ou les facturent au compte d’un emprunteur annuellement.
Le TAEG d’un prêt sera nul si le prêteur ne facture pas de frais ou de pénalités. Dans ce cas, le taux d’intérêt et le pourcentage du TAEG seront les mêmes.
Le TAEG fixe reste le même pendant toute la durée de remboursement, mais un TAEG variable peut augmenter ou diminuer en fonction de l’inflation, du taux de référence et d’autres facteurs externes.
TAEG vs. Taux d’Intérêt : Quel Est Plus Important pour Votre Recherche de Prêt ?
Trouver un prêt avec des conditions favorables est presque impossible si vous ignorez les taux d’intérêt et le TAEG, car ces deux valeurs indiquent le coût de l’argent que vous allez emprunter.
Vous devez considérer chaque paramètre lors de la sélection d’un prêt pour éviter de payer un prix élevé pour emprunter de l’argent.
N’oubliez pas qu’un prêteur doit divulguer ces valeurs avant que vous n’acceptiez un prêt, donc n’hésitez pas à utiliser ces informations pour trouver un prêt qui correspond à vos besoins et à votre budget.
