8 stratégies pour échapper à un MCA coûteux

3 mars 2025

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Lorsque les propriétaires d’entreprise ont besoin de liquidités rapidement pour s’acquitter de dettes immédiates, ils se tournent parfois vers les avances sur encaissement des commerçants. Ces avances permettent aux entreprises de rapidement boucher les lacunes de leur financement. Cela peut être particulièrement attrayant pour les propriétaires d’entreprise qui n’ont pas le temps d’attendre qu’un prêteur traditionnel décide de leur sort ou qui sont inquiets que leur cote de crédit entraîne un refus de leur demande de prêt.

Pourquoi les avances sur encaissement des commerçants sont si terribles

Les avances sur encaissement des commerçants (AEC) sont largement utilisées, il est donc normal de se demander : « À quel point peuvent-elles être mauvaises si les gens continuent de les utiliser ? »

Bien qu’elles soient une option de financement que les propriétaires d’entreprise ont, elles figurent parmi les dernières solutions que les propriétaires d’entreprise devraient envisager lorsqu’ils ont besoin d’argent. Les gens devraient épuiser toutes leurs autres options avant de se tourner vers les avances sur encaissement des commerçants. Et s’ils sont coincés dans l’une d’elles, ils devraient envisager sérieusement d’en sortir. Examinons les raisons pour lesquelles.

Les avances sur encaissement des commerçants sont prédatrices et utilisent une publicité trompeuse

Ce qui rend les AEC si dangereuses, c’est qu’elles ne sont généralement pas claires sur leurs conditions. Les pratiques trompeuses et le langage auxquels une personne qui prend l’une de ces avances peut être confrontée incluent :

TAEG exorbitant : Les entreprises d’avances sur encaissement peuvent rendre l’offre attrayante sans vraiment informer un propriétaire d’entreprise qu’il pourrait payer un taux d’intérêt annuel astronomique. Un langage astucieux peut tromper un propriétaire d’entreprise en lui faisant croire qu’il obtient un taux beaucoup plus avantageux qu’il ne l’est réellement.
Confessions de jugement : Puisque beaucoup de gens confondent les avances sur encaissement avec les prêts, ils ne lisent parfois pas les petits caractères. Souvent, ces entreprises exigent que leurs clients signent une confession de jugement avant de leur donner de l’argent. Une confession de jugement peut être un terme nouveau pour les propriétaires d’entreprise. Mais ils ne devraient jamais y consentir. Cela donne à l’entreprise d’avances sur encaissement un avantage déloyal.

Les avances sur encaissement des commerçants profitent aux propriétaires d’entreprise désespérés

Quand les propriétaires d’entreprise se tournent vers les AEC, c’est généralement parce qu’ils ont épuisé toutes les autres options. Ils se trouvent dans une impasse majeure et les prêteurs le savent. Ils peuvent se permettre de facturer des taux d’intérêt exorbitants, tout comme le font les prêteurs sur salaire avec leurs clients.

Les personnes qui acceptent des AEC ont généralement besoin d’argent rapidement pour garder leurs entreprises ouvertes et régler les factures. Ils n’ont souvent pas les meilleures cotes de crédit. Comme ils peuvent obtenir leur argent rapidement et qu’ils ne seront pas refusés comme cela pourrait être le cas pour des prêts commerciaux traditionnels, ils acceptent des conditions qu’ils n’accepterait normalement pas.

Les avances sur encaissement des commerçants sont délibérément confuses

Rappelez-vous plus tôt lorsque nous avons mentionné les confessions de jugement ? C’est juste un moyen par lequel les AEC sont intentionnellement confuses. La plupart des propriétaires d’entreprise n’auront aucune idée de ce que cela signifie. Ils signeront simplement l’accord avec empressement pour obtenir une rapide infusion de liquidités.

Les entreprises d’avances sur encaissement ne veulent pas que leurs clients potentiels réalisent à quel point l’offre qu’ils reçoivent est mauvaise. L’absence de mention des TAEG contribue à la confusion.

Les avances sur encaissement des commerçants sont extrêmement coûteuses

Bien que les TAEG ne soient pas divulguées pour les AEC, elles peuvent atteindre des chiffres à trois chiffres. Ces accords sont également coûteux en raison de tous les frais qui y sont associés et parce qu’il y a moins de réglementations en place.

Les avances sur encaissement des commerçants sont difficiles à quitter

Après avoir signé l’un de ces accords, les propriétaires d’entreprise constatent généralement rapidement à quel point ils sont coûteux. Mais lorsqu’ils explorent leurs options pour obtenir un soulagement en matière d’avances sur encaissement, ils sont souvent découragés. Cela peut donner l’impression d’avoir vendu son âme au diable, qu’il n’y a aucun moyen de se sortir de cet accord.

Ils apprendront en examinant les stratégies de sortie que les prêteurs d’AEC peuvent inscrire des privilèges sur leur entreprise et potentiellement sur leurs actifs personnels.

8 Stratégies pour échapper à votre avance sur encaissement des commerçants

Si vous avez signé l’un de ces accords et que vous avez réalisé qu’il ne vous convient pas à vous et à votre entreprise, vous devez examiner les solutions. Comment pouvez-vous trouver un soulagement pour votre avance sur encaissement ?

1. Augmenter la rentabilité

Essentiel : Trouvez des moyens de gagner plus d’argent avec votre entreprise ou réduisez vos coûts fixes.
Avantages : Vous gagnerez plus d’argent et aurez un meilleur modèle commercial une fois l’AEC remboursé. Vous rembourserez l’AEC plus rapidement en réalisant plus de bénéfices.
Inconvénients : Cela nécessitera beaucoup de réflexion et de travail.

2. Prendre un prêt personnel

Un prêt personnel peut vous fournir l’argent rapidement. Vous aurez un montant fixe à rembourser chaque mois — vous saurez de quoi il s’agit, donc pas de surprises.

3. Ajouter un partenaire commercial

Acquérir un partenaire commercial qui investira dans votre entreprise par un investissement en capital. Utilisez cet argent pour rembourser votre AEC.

4. Essayer de négocier une restructuration avec votre prêteur par vous-même

Contactez votre entreprise d’AEC et demandez-leur s’ils peuvent restructurer l’AEC afin qu’il soit plus favorable pour vous.

5. Essayer d’obtenir un accord de report ou de tolérance par vous-même

Un report ou une tolérance peut vous donner le temps de vous remettre de l’impact quotidien que votre entreprise subit en raison de votre AEC.

6. Obtenez de l’aide professionnelle

Trouvez une équipe de professionnels qui ont déjà traité des situations similaires à la vôtre. Cela peut vous aider à sortir de votre AEC avec le moins de dommages possible.

7. Écrivez à votre représentant d’état

Contactez votre représentant d’état ou votre procureur général pour leur faire savoir comment les AEC prédateurs affectent votre entreprise et découvrez s’il y a des recours dont vous pouvez bénéficier.