Comment refinancer un prêt personnel ? Guide étape par étape
Le climat actuel de prêt influence les meilleures conditions de prêt personnel que vous pouvez obtenir à un moment donné, et souvent, le refinancement d’un prêt personnel pourrait être votre meilleure option si les termes de votre prêt initial sont défavorables.
Cependant, vous pourriez ne pas savoir comment refinancer un prêt personnel. La réponse à cette question est plus simple que vous ne le pensez. La préparation est la clé du refinancement des prêts personnels.
Suivre les tendances des prêts, connaître les termes du prêt original et avoir la patience de rechercher le marché figurent parmi les éléments qui vous aideront à aborder le refinancement d’un prêt personnel de la bonne manière.
Dans ce guide, nous vous guiderons à travers les étapes à suivre pour refinancer un prêt personnel et réduire le montant total que vous rembourserez à prêteur.
Préparation au refinancement d’un prêt personnel
Le refinancement d’un prêt personnel signifie que vous prendrez un prêt supplémentaire pour obtenir les fonds nécessaires pour rembourser le solde impayé de votre prêt initial. Il existe de nombreuses raisons de faire cela, voici un aperçu rapide de quelques-unes des plus courantes :
- Élargir la période de remboursement du prêt et réduire les paiements mensuels.
- Passer d’un taux d’intérêt variable à un taux fixe.
- Éviter le défaut de paiement sur un prêt.
La première chose à faire lorsque vous envisagez de refinancer un prêt personnel est de jeter un coup d’œil attentif aux conditions de votre prêt initial.
Votre objectif est de déterminer votre taux d’intérêt, de le comparer avec d’autres offres et de vérifier si le prêt inclut des frais de remboursement anticipé.
Contacter le prêteur pourrait également être nécessaire car vous devez évaluer combien d’argent vous devez pour calculer la taille du prêt que vous souhaitez obtenir.
Se précipiter sur la première offre qui se présente sans prendre le temps de rechercher les tendances en matière de prêts est généralement une mauvaise idée. Si possible, vous devriez prendre votre temps et comparer les conditions offertes par les prêteurs d’argent traditionnels et en ligne.
Guide étape par étape pour refinancer un prêt personnel
Une fois que vous avez terminé la phase de recherche préliminaire, vous serez prêt à explorer différentes options de refinancement de prêt personnel.
Les étapes exactes du processus de demande varieront d’un prêteur à l’autre. Toutefois, dans la plupart des cas, elles ne seront pas très différentes du processus de demande que vous avez déjà suivi lors de la demande du prêt initial.
Voici les étapes que vous devez suivre pour refinancer un prêt personnel.
1. Découvrez votre score de crédit actuel
Le score de crédit est l’un des paramètres les plus critiques que les prêteurs examineront pour approuver un prêt complémentaire. La plupart des prêteurs incluent les scores de crédit dans les relevés mensuels des prêts personnels, ainsi que d’autres informations précieuses telles que le solde du prêt, les frais ou les taux d’intérêt.
Cependant, si votre relevé de prêt n’inclut pas cette information, vous devrez demander un exemplaire gratuit de votre rapport de crédit à TransUnion, Equifax ou Experian.
Le score de crédit minimum nécessaire pour refinancer un prêt personnel varie de 580 à 600, tandis que la plupart des prêteurs exigent un score de crédit FICO de 680 ou plus pour approuver le refinancement d’un prêt personnel.
Par conséquent, vous devrez peut-être améliorer votre score de crédit pour vous qualifier pour un deuxième prêt et éviter de payer un taux d’intérêt élevé. Supprimer les paiements en retard ou d’autres éléments négatifs du rapport de crédit vous aidera à renforcer votre crédit et à améliorer vos chances de refinancer un prêt personnel.
2. Étudiez le marché et comparez les offres
Contactez votre prêteur pour vérifier s’il envisagerait de refinancer votre prêt et le taux d’intérêt qu’il offrirait avant d’explorer d’autres options. Vous devriez ensuite faire des recherches sur le marché, même si l’offre du prêteur semble attrayante, pour vérifier si vous pouvez obtenir de meilleures conditions ailleurs.
Établissez une liste de plusieurs prêteurs et remplissez le formulaire de préqualification sur leur site. Lors de la détermination de votre éligibilité pour un prêt personnel de refinancement, les prêteurs effectueront une vérification de crédit douce qui n’affectera pas votre score de crédit.
En option, vous pouvez utiliser un outil de calculateur de prêt personnel en ligne pour déterminer combien d’argent vous avez besoin et le taux d’intérêt souhaité, et comparer les offres disponibles.
Les taux d’intérêt des prêts personnels dépendent de votre score de crédit, de la période de remboursement, des années d’expérience professionnelle, du statut d’emploi, du montant que vous souhaitez emprunter ou d’autres facteurs, et s’étendent de 4 % à 35 %.
De plus, les prêteurs traditionnels et en ligne peuvent offrir des taux d’intérêt différents pour des types de prêts personnels similaires. Voici quelques-uns des meilleurs prêteurs en ligne que vous devriez considérer lorsque vous refinancer un prêt personnel :
N’oubliez pas de vérifier les frais de souscription et d’origine (normaux entre 0,5 % et 1 % du montant emprunté) que les prêteurs incluent dans leurs options de refinancement avant d’entrer dans le processus de demande.
3. Préparez la documentation et soumettez la demande de prêt
Un prêteur devrait vous informer des documents dont il a besoin, en plus du formulaire de demande de prêt, pour commencer à traiter votre demande.
Les prêteurs traditionnels ne permettent pas toujours aux emprunteurs de soumettre leurs demandes en ligne, donc vous devrez peut-être apporter les documents en personne si vous décidez de refinancer un prêt personnel par le biais d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
Les entreprises de prêt personnel en ligne permettent généralement aux emprunteurs de soumettre leurs demandes via leur site. Les emprunteurs doivent généralement soumettre les documents suivants :
- Deux documents prouvant l’identité de l’emprunteur (copies de la carte d’identité, du certificat de naissance, du passeport, etc.)
- Preuve de domicile (copie d’un relevé bancaire, d’une facture de services publics, d’une carte d’inscription électorale, etc.)
- Preuve de revenu et d’emploi (copie de la dernière déclaration de revenus, bulletin de paie, relevé bancaire, etc.)
Le prêteur effectuera une vérification de crédit approfondie après que vous aurez soumis votre demande pour évaluer vos précédents rapports de crédit et examiner votre historique de paiement.
4. Règlement du solde de crédit impayé
Le processus d’approbation de prêt prend de un à cinq jours ouvrables, mais parfois, vous devrez attendre quelques semaines pour que les fonds atteignent votre compte bancaire. Le prêteur vous enverra la lettre d’approbation de prêt après avoir vérifié votre demande.
Vous ne recevrez pas le montant total que vous avez demandé car les prêteurs déduisent les frais d’origine et les frais d’administration avant de libérer les fonds.
Payer le solde de crédit impayé sur le prêt initial et la pénalité de remboursement anticipé, le cas échéant, une fois l’argent sur votre compte, et attendez que le prêteur confirme qu’il a clôturé votre compte.
5. Remboursez le prêt
Commencez à effectuer des paiements mensuels pour le prêt que vous avez utilisé pour refinancer votre ancien prêt personnel. Rembourser le prêt à temps améliorera votre score de crédit et vous permettra de demander un autre prêt personnel pour refinancer si nécessaire.
Estimer l’impact du refinancement d’un prêt personnel sur votre score de crédit
Votre score de crédit subira une légère baisse si vous décidez de refinancer un prêt personnel en raison de la vérification de crédit approfondie que les prêteurs effectuent pendant le processus d’approbation du prêt.
Une enquête de crédit approfondie réduit généralement le score de crédit de l’emprunteur de quelques points. Ces enquêtes sont répertoriées dans les rapports de score de crédit mais disparaissent généralement après deux ans.
Cependant, leur effet sur votre score de crédit est marginal et devrait avoir peu d’impact sur la décision du prêteur d’approuver votre demande de refinancement d’un prêt personnel.
Rembourser le prêt initial et fermer le compte de votre prêt personnel initial avant l’expiration du terme de remboursement diminuera également votre score de crédit.
L’impact de ces actions sur votre score de crédit dépendra du moment où le prêt a été émis et du solde de crédit au moment du remboursement.
Clore un compte de prêt ou effectuer une enquête de crédit approfondie ne baissera votre score de crédit que temporairement, et vous pouvez corriger cela simplement en effectuant les paiements mensuels à temps.
Envisager d’autres options de remboursement de prêts personnels
Le refinancement d’un prêt personnel pourrait être superflu si vous avez une carte de crédit de transfert de solde. Ces cartes vous permettent de transférer des dettes de prêt personnel d’un compte à un autre à un taux d’intérêt de 0 %.
Un transfert de solde peut vous aider à rembourser un prêt personnel plus rapidement, mais vous pourriez devoir payer des frais, environ 3 % à 5 % du montant transféré, selon la carte.
Les emprunteurs ont besoin d’un score de crédit élevé pour se qualifier pour cette carte de crédit, donc vous pourriez être dans l’incapacité d’utiliser cette alternative de refinancement de prêt personnel si vous avez un mauvais score de crédit.
Questions fréquemment posées
Le refinancement d’un prêt personnel signifie prendre un autre prêt pour rembourser la dette créée par le prêt initial. Le montant maximum que les prêteurs approuvent sur les prêts personnels pour le refinancement est le même que pour les prêts personnels et varie de 1 000 $ à 50 000 $.
La plupart des prêteurs permettent aux emprunteurs de refinancer leurs prêts personnels plus d’une fois.
Vous n’êtes pas obligé d’obtenir un prêt personnel pour le refinancement de la part du même prêteur si vous pouvez obtenir de meilleures conditions de prêt auprès d’un autre prêteur.
Les prêteurs permettent généralement aux emprunteurs de refinancer un prêt personnel dès qu’ils commencent à le rembourser, mais certaines entreprises offrent des prêts avec des restrictions de refinancement.
Utiliser le refinancement des prêts personnels à votre avantage
Le refinancement d’un prêt personnel peut potentiellement vous faire gagner de l’argent en réduisant le montant total que vous remboursez au prêteur ou en étendant la durée de remboursement.
Trouver la bonne option de refinancement demande de la patience, car il peut vous falloir du temps pour rencontrer un prêteur qui offre de meilleures conditions de prêt que celles que vous avez déjà.
Attendre que votre score de crédit récupère après le prêt personnel initial et éviter de rembourser la dette existante trop tôt vous aidera à obtenir de meilleurs taux d’intérêt et à économiser de l’argent en évitant des frais inutiles.
Le meilleur moyen d’utiliser le refinancement des prêts personnels à votre avantage est de comprendre les termes de votre prêt initial, de mener des recherches approfondies sur le marché et de trouver une solution de refinancement avec de meilleures conditions de remboursement.
