Lequel est fait pour vous ?

Il n’est pas surprenant que le choix entre des prêts personnels et des prêts professionnels repose également principalement sur le timing, car les deux options peuvent avoir un sens parfait pour les entreprises à différentes étapes de leur parcours.

Un prêt personnel peut constituer une source rapide de financement si vous lancez un nouveau projet d’entreprise, tandis qu’un prêt professionnel est une solution plus viable si vous souhaitez investir dans votre société pour assurer sa croissance.

Selon le contexte, un prêt personnel à court terme peut être plus avantageux pour votre entreprise, malgré un taux d’intérêt potentiellement élevé, qu’un prêt professionnel à long terme qui vous fournit un financement supérieur à ce dont vous avez besoin actuellement.

Nous vous guiderons à travers les avantages et les inconvénients des prêts personnels et professionnels pour vous aider à décider lequel est le bon choix pour vous.

Le concept sous-jacent à tous les types de prêts professionnels est le même. Vous empruntez de l’argent et le remboursez par versements à un taux d’intérêt spécifique.

Les prêteurs proposent des prêts professionnels adaptés à différents besoins. Les prêts pour équipements vous permettent d’acquérir le matériel nécessaire pour fournir certains services, tandis que le factoring de factures vous permet d’obtenir des liquidités rapidement en échange de la dette que vos clients doivent à votre entreprise.

Cependant, la plupart des entreprises demandent des prêts de la Small Business Administration (SBA) ou des prêts à terme qui leur fournissent un capital d’investissement et leur permettent des délais de remboursement longs. Le revers de la médaille est qu’il est difficile de se qualifier pour ces prêts. De plus, le processus d’approbation peut prendre des mois.

Des taux d’intérêt modérés représentent l’avantage clé de ces types de prêts, le taux d’intérêt moyen pour ces prêts tournant autour de 6 %.

Vous ne pouvez pas obtenir ces prêts sans garantie, généralement 25 % du montant que vous souhaitez emprunter. Le processus de demande implique beaucoup de paperasse et un contrôle rigoureux des documents financiers de l’entreprise.

Faire une demande de prêt personnel est simple, car vous devez remplir le formulaire de demande et fournir des pièces d’identité et des relevés financiers personnels. Rappelez-vous que votre capacité à obtenir un prêt personnel dépend de votre cote de crédit et non de celle de votre entreprise.

Cependant, trouver un prêteur avec des exigences de cote de crédit faibles est relativement facile, vous aurez donc de nombreuses options même si votre score de crédit FICO est inférieur à 600.

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt personnel est considérablement inférieur à la somme que vous obtiendriez en demandant un prêt professionnel.

La majorité des prêteurs n’approuvent pas les prêts personnels de plus de 50 000 $. D’autre part, vous pouvez obtenir jusqu’à 5 millions de dollars si vous demandez un prêt SBA.

Les prêts personnels vous offrent de la flexibilité car vous pouvez décider comment utiliser les fonds, vous permettant d’utiliser une partie de l’argent pour payer des factures médicales ou rénover votre maison.

Un prêt personnel peut également être une bonne option si vous n’avez pas de garantie mais avez besoin d’un investissement initial pour lancer une entreprise ou d’une source rapide d’argent pour couvrir les dépenses quotidiennes.

Cependant, le taux d’intérêt moyen d’un prêt personnel est d’environ 11 %, presque le double de celui que vous payeriez pour un prêt professionnel.

Mettre tous les avantages et inconvénients des prêts professionnels et personnels côte à côte vous aidera à déterminer lequel est le meilleur pour vous.

Les prêteurs en ligne, les banques et les coopératives de crédit proposent les deux types de prêts, mais les conditions d’un prêt dépendent du prêteur que vous choisissez. Les critères que vous devez respecter dépendent du prêteur et du type de prêt pour lequel vous souhaitez postuler.

N’oubliez pas que chaque prêteur a différents critères de prêt, alors assurez-vous de respecter toutes les exigences avant de postuler. Voici quelques facteurs essentiels que vous devez considérer lors du choix entre un prêt professionnel et un prêt personnel.

Score de crédit

Établir un bon score de crédit peu après le lancement d’une entreprise est difficile car vous avez besoin de temps pour construire un historique de paiements et développer votre entreprise. Par conséquent, les entreprises récemment lancées ont souvent du mal à obtenir un prêt professionnel.

Votre score de crédit commercial doit se situer dans les 600 ou plus si vous souhaitez obtenir un prêt professionnel d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur SBA. Certains prêteurs en ligne n’exigent pas de scores de crédit supérieurs à 550 pour approuver les prêts professionnels.

Les exigences de score de crédit pour les prêts personnels sont légèrement inférieures, et vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt même si votre score de crédit est dans les 400 ou les bas 500.

Note importante : Les prêts personnels ne contribuent pas à l’historique de crédit de l’entreprise. Par conséquent, obtenir ce type de prêt pour lancer votre entreprise n’augmentera pas vos chances d’obtenir un prêt professionnel à l’avenir.

Responsabilité personnelle

L’emprunteur est personnellement responsable du remboursement de la totalité du montant du prêt personnel. Par conséquent, utiliser un prêt personnel pour financer une entreprise signifie que vous devrez continuer à effectuer des paiements mensuels même si vous fermez votre entreprise pendant la durée du prêt.

La plupart des prêteurs de prêts professionnels exigent une garantie qu’ils peuvent utiliser pour recouvrer la dette si une entreprise ne peut pas rembourser le prêt. Que vous soyez personnellement responsable du remboursement de la dette dépend de la structure de votre entreprise.

Si vous avez enregistré votre entreprise en tant que partenariat, vous serez personnellement responsable du remboursement de ses dettes. Dans la plupart des cas, les propriétaires ou membres des LLC et des sociétés S n’ont pas à rembourser les prêts professionnels.

Note importante : Les prêteurs de prêts professionnels exigent généralement des garanties personnelles pour approuver le prêt. Ces garanties rendent l’emprunteur personnellement responsable du remboursement de la dette si l’entreprise échoue.

Admissibilité

Les critères pour se qualifier pour un prêt personnel ou commercial varient d’un prêteur à l’autre.

Il est important de se rappeler que les prêteurs utilisent vos relevés financiers lors de l’approbation des prêts personnels, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas postuler à ce prêt si votre score de crédit commercial est bon, mais que votre score de crédit personnel est faible.

La taille de l’entreprise, le secteur, l’âge et les relevés financiers figurent également parmi les critères qui peuvent affecter votre admissibilité à postuler pour différents types de prêts professionnels.

Note importante : Le revenu et le ratio d’endettement d’un emprunteur déterminent souvent son admissibilité aux prêts personnels.

Garantie disponible

Les prêts personnels et professionnels peuvent être garantis ou non garantis. Vous pouvez demander un prêt non garanti si vous ou votre entreprise ne possédez pas d’actifs que vous pouvez utiliser comme garantie.

Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt garanti dépendra de la valeur des actifs utilisés comme garantie.

Note importante : Les prêteurs proposent généralement des prêts commerciaux non garantis aux emprunteurs ayant un score de crédit élevé.

Conditions de remboursement

La durée d’un prêt personnel varie de trois mois à plus de cinq ans. Les prêts professionnels ont des délais de remboursement beaucoup plus longs que les prêts personnels, vous permettant de rembourser le montant emprunté sur deux décennies.

La valeur des prêts personnels dépasse rarement 50 000 $, c’est pourquoi leur période de remboursement moyenne est généralement comprise entre douze et soixante mois. Un prêt professionnel vous permet d’emprunter considérablement plus et vous offre plus de temps pour rembourser la dette.

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt élevés constituent sans doute le plus grand inconvénient des prêts personnels. Les taux d’intérêt pour les prêts personnels varient de 4 % à 36 %, tandis que les prêts professionnels ont généralement des taux d’intérêt compris entre 6 % et 20 %.

Ne supposez pas que tous les prêts commerciaux et personnels ont les mêmes taux d’intérêt. Calculez combien d’intérêts vous paierez si vous optez pour un type particulier de prêt personnel ou professionnel avant de décider qu’il s’agit de la meilleure option pour votre entreprise.

Déductions fiscales

Les prêts personnels ne sont pas déductibles fiscalement, mais il existe plusieurs exceptions. En général, vous pouvez déduire les intérêts que vous payez pour un prêt personnel en tant que dépenses professionnelles sur votre déclaration de revenus si vous avez investi les fonds dans votre entreprise.

Cependant, vous ne pouvez déduire que le montant que vous avez utilisé à des fins professionnelles. La partie du crédit utilisée pour des dépenses privées n’est pas déductible fiscalement. Dans la plupart des cas, vous pouvez déduire les paiements d’intérêts des prêts professionnels comme dépenses professionnelles.

Il n’existe pas de solutions universelles pour les finances de votre entreprise. Plus souvent qu’autrement, l’efficacité des prêts personnels ou professionnels dépend des circonstances.

Le montant dont vous avez besoin, le délai dans lequel vous en avez besoin ou les conditions d’un prêt sont certains des facteurs qui peuvent influencer votre décision de choisir un prêt commercial ou personnel.

Prendre un prêt personnel pourrait être le bon choix pour vous si :

• Vous avez besoin de fonds pour démarrer une entreprise.
• Vous avez récemment créé une entreprise et n’avez pas eu le temps de construire son crédit.
• Vous n’avez pas d’actifs que vous pouvez utiliser comme garantie.
• Vous ne pouvez pas attendre quelques mois pour un prêt professionnel.

Vous devriez envisager de demander un prêt professionnel si :

• Vous avez besoin d’emprunter plus de 100 000 $.
• Vous recherchez un prêt avec des taux d’intérêt plus bas.
• Vous souhaitez un prêt que vous pouvez rembourser sur dix ou vingt ans.
• Vous souhaitiez améliorer le score de crédit de votre entreprise.
• Vous ne souhaitez pas être personnellement responsable du remboursement du prêt (si la structure de l’entreprise vous le permet).

Le plus important, vous devriez comparer les conditions de prêt proposées par différents prêteurs pour trouver la meilleure option pour votre entreprise avant de choisir un prêt personnel ou professionnel.

Prendre les bonnes décisions financières au bon moment garantira la croissance perpétuelle de votre entreprise.

Un prêt personnel peut vous aider à installer votre premier bureau, à maintenir votre entreprise à flot lorsque les flux de revenus oscillent ou à servir de source de liquidités rapide.

D’un autre côté, obtenir un prêt professionnel vous permet d’adopter une approche plus stratégique vis-à-vis du développement de votre entreprise.

Chaque type de prêt a des avantages et des inconvénients, donc vous devez peser soigneusement le pour et le contre avant de prendre votre décision. Votre choix final dépendra des besoins de votre entreprise, de la raison pour laquelle vous envisagez un prêt et de nombreux autres facteurs.