Contracter des dettes représente un fardeau financier important pour de nombreux emprunteurs aujourd’hui. Mais savez-vous pourquoi vous ne devriez pas rembourser vos prêts par anticipation et manquer les opportunités d’économiser et même de gagner de l’argent avec vos prêts existants ?
Cela peut surprendre beaucoup de gens, mais terminer les paiements de dettes avant leur échéance est l’une des nombreuses erreurs cruciales que font de nombreux emprunteurs après avoir contracté un prêt. Bien que l’idée de se libérer de ses dettes rapidement soit séduisante, il y a des raisons pour lesquelles vous devriez éviter de payer vos obligations financières par avance, même si vous en avez les moyens.
Ce guide explorera pourquoi vous pourriez vouloir réfléchir à deux fois avant d’avancer vos paiements de prêt. De plus, lisez ci-dessous d’autres conseils sur l’accélération de votre dette.
Pourquoi les gens remboursent-ils leurs prêts par anticipation ?
Payer ses dettes par anticipation n’est pas exactement la pire chose à faire après avoir contracté un prêt. Cela offre même aux emprunteurs de nombreux avantages pour améliorer leur situation financière.
Par exemple, supprimer vos paiements mensuels allégera votre flux de trésorerie, vous permettant de gagner plus pour des éléments essentiels comme le loyer, les factures, la nourriture et d’autres nécessités. Payer à l’avance peut également vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts. Moins vous avez de paiements mensuels, moins vous payez d’intérêts, ce qui vous aide à mieux constituer vos fonds.
De plus, lorsque vous contractez un prêt pour un bien immobilier et que vous le remboursez par anticipation, vous obtenez la pleine possession de son titre. Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire et que vous rencontrez des difficultés, vous protégez votre maison contre une saisie.
Enfin, finir ses dettes plus tôt offre aux emprunteurs une tranquillité d’esprit. Ne pas avoir de prêt sur la tête vous libère de toute anxiété liée aux fardeaux financiers.
Raisons : Pourquoi ne devriez-vous pas rembourser vos prêts par anticipation ?
Malgré ses avantages, il est préférable de respecter votre plan de paiement mensuel plutôt que de rembourser vos dettes par anticipation et en totalité. Si vous avez suffisamment de fonds pour couvrir la totalité du prêt, lisez les raisons suivantes avant de le faire.
1. Constituez d’abord un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence est crucial pour générer une sécurité financière dans des circonstances inattendues. Des événements comme des urgences médicales ou des réparations peuvent se produire quand vous vous y attendez le moins. Sans filet de sécurité, vous pourriez épuiser vos économies ou contracter d’autres prêts avec des taux d’intérêt plus élevés, contribuant ainsi à votre fardeau financier.
Il est préférable de constituer votre fonds d’urgence avant de détourner un montant important vers vos dettes. De cette manière, vous pourrez répondre à des besoins urgents nécessitant un coût important sans affecter votre budget mensuel ou vos économies.
Les experts financiers suggèrent souvent d’économiser l’équivalent de trois à six mois de vos dépenses de subsistance lors de la constitution de votre fonds d’urgence. Vous devez également définir un objectif réaliste en fonction de votre situation financière actuelle. Prenez en compte vos paiements mensuels et vos coûts essentiels. Ensuite, trouvez un moyen de mettre de côté de l’argent pour votre fonds d’urgence.
Si vous trouvez qu’il est décourageant d’économiser un montant significatif en plus de vos dépenses actuelles, vous pouvez commencer petit. Commencez par une contribution gérable. Ensuite, augmentez progressivement à mesure que vous réduisez vos paiements hypothécaires et améliorez votre situation financière.
2. Remboursez immédiatement les dettes à taux d’intérêt élevé.
N’oubliez jamais que toutes les dettes ne sont pas égales. Certaines peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés qui, si laissés sans réponse, pourraient s’accumuler et vous placer dans une situation financière plus difficile. Il est préférable de donner la priorité à ces dettes à intérêt élevé plutôt que de payer un prêt en entier. Orientez vos ressources pour les éliminer en premier afin d’économiser sur les paiements d’intérêts.
Il convient également de noter que des paiements en temps voulu et la réduction des dettes à taux d’intérêt élevé peuvent avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Répondre ou finir vos obligations sur ces prêts rapidement augmentera vos chances d’accéder à des conditions favorables pour de futurs prêts.
3. Évitez les pénalités de remboursement anticipé
Les pénalités de remboursement anticipé sont l’une des principales raisons d’attendre avant de rembourser vos hypothèques par anticipation. Si vous ne le savez pas, ce sont des frais facturés par les prêteurs et parties similaires lorsqu’un emprunteur rembourse un prêt avant la période de remboursement prévue.
Les prêteurs et institutions financières similaires facturent des pénalités de remboursement anticipé pour se protéger contre les risques associés au remboursement anticipé des prêts. Elles sont conçues pour compenser ces parties pour la perte potentielle de revenus d’intérêts qu’elles auraient autrement gagnés si l’individu avait continué à faire des paiements selon les termes d’origine.
Ces pénalités sont courantes avec les prêts hypothécaires et les prêts personnels à taux d’intérêt fixe. Si vous prévoyez de rembourser votre prêt par anticipation, il est crucial de bien comprendre les pénalités de remboursement anticipé avant de procéder. La bonne nouvelle est que de nombreux prêteurs sont ouverts à la négociation ou à l’annulation de leurs conditions de pénalité de remboursement anticipé. Cependant, cette option n’est disponible qu’avant de contracter un prêt, pas pendant le remboursement.
4. Gagnez plus en investissant
Une autre excellente raison d’éviter de rembourser complètement votre prêt est le potentiel de rendements plus élevés grâce à des investissements stratégiques. Vous pouvez investir dans des actions ou lancer une entreprise avec vos fonds accumulés.
Avec cette idée, vous pouvez faire croître votre argent et créer un fonds autonome, ce qui pourrait être plus significatif que ce que vous économisez en remboursant vos prêts par anticipation.
Cependant, si vous prévoyez d’investir, comme mentionné ci-dessus, veillez à prioriser votre fonds d’urgence et vos économies personnelles avant de le faire. Après avoir répondu à ces coûts et terminé vos objectifs, vous pourrez envisager de faire un investissement rentable.
5. Évitez de perdre des déductions fiscales
Il est vital de savoir que les paiements d’intérêts sur certains prêts sont déductibles des impôts. Les dettes comme les hypothèques et les prêts commerciaux peuvent souvent être déduites de vos impôts annuels, ce qui réduit considérablement votre revenu imposable pour l’année. Vous pourriez perdre ces avantages fiscaux potentiels lorsque vous remboursez entièrement vos prêts.
Si vous tenez à effectuer des paiements anticipés de prêt, consultez un professionnel de la fiscalité pour mieux comprendre les implications fiscales de votre dette. Si vous découvrez que vos prêts sont déductibles, retarder leur remboursement intégral vous permettra d’économiser davantage grâce à ces programmes.
6. Augmentez votre fonds de retraite
Enfin, au lieu d’utiliser vos fonds accumulés pour éliminer vos prêts existants, vous pouvez utiliser cet argent pour constituer vos économies de retraite dès maintenant. Prioriser votre retraite même avant d’atteindre un tel âge est idéal en raison des intérêts composés.
Les intérêts composés sont lorsque la somme de fonds croît considérablement grâce aux intérêts qui s’accumulent au fil du temps. Cela signifie que plus vous commencez tôt avec votre contribution, plus vous avez de temps pour augmenter vos fonds. Faire cela créera un capital important que vous pourrez utiliser à votre retraite.
Le bon moment pour rembourser des prêts par anticipation
Comme mentionné ci-dessus, rembourser les prêts à l’avance peut bénéficier à certains emprunteurs. Avec la bonne approche de ce processus, vous pouvez tirer parti du fait de gérer vos prêts avant leur échéance.
Pour vous aider avec la gestion de votre dette, nous avons listé ci-dessous quelques-unes des meilleures pratiques à considérer lors du remboursement de vos dettes par anticipation. Lisez ci-dessous pour en savoir plus.
1. Décomposez vos paiements.
La façon la plus simple d’augmenter la durée de votre dette est de diviser vos paiements mensuels en deux paiements bimensuels. C’est un excellent moyen d’éviter que votre taux d’intérêt n’augmente puisque vous effectuez plus de paiements.
Par exemple, si votre paiement mensuel minimum est de 500 $, vous pouvez le diviser en 250 $ par mois. Essayez d’ajouter un extra de 50 $ sur le capital pour rester en avance sur votre prêt tout en bénéficiant des avantages de crédits grâce à des paiements réguliers.
En attendant, vous devriez d’abord demander à votre prêteur avant de faire ce changement. Gardez à l’esprit que certains prêteurs ont des plans de remboursement plus stricts ou des pénalités de remboursement anticipé.
2. Augmentez vos sources de paiement
Considérez des sources supplémentaires comme des primes, des commissions et des incitatifs similaires tout au long de l’année et regroupez un fonds qui vous permet de faire plus de paiements mensuels.
Il serait également bon de réduire les dépenses superflues, comme diminuer les repas à l’extérieur ou éviter d’acheter des objets inutiles tout au long de l’année.
Apporter de légers changements à vos habitudes de consommation vous aidera à laisser de la place dans votre budget pour des paiements supplémentaires de dettes. Cela dit, vous ne devriez faire cette étape que si vous disposez des sources mentionnées ou pouvez réduire vos dépenses. Ne réduisez jamais votre budget pour vos nécessités juste pour accélérer vos paiements de prêts.
3. Essayez d ajouter un revenu secondaire
Comme mentionné ci-dessus, certains emprunteurs utilisent leurs fonds accumulés pour investir dans une entreprise ou des actions au lieu de rembourser complètement leurs prêts. Cela leur permet de faire face à plus de dépenses en plus de leurs dettes existantes. Si ce n’est pas la meilleure option, envisagez d’obtenir un petit travail pour générer un revenu supplémentaire et accélérer votre processus de remboursement.
Avoir un deuxième emploi est de plus en plus populaire dans le monde. Selon un rapport de Yahoo Finance, 50% des Américains aujourd’hui ont un emploi parallèle, même s’ils gagnent déjà un montant significatif chaque mois.
Aujourd’hui, il existe de nombreux petits boulots que vous pouvez envisager pour gagner plus pour vos prêts. Certaines des meilleures options disponibles sont l’écriture freelance, le tutorat, la garde d’animaux ou la vente d’objets faits main.
En attendant, si vous commencez un travail secondaire, assurez-vous d’allouer des fonds pour vos dépenses quotidiennes, vos économies et votre fonds d’urgence avant de commencer à rembourser vos dettes par anticipation.
4. Réévaluez votre budget au fil du temps
Établir un budget mensuel est un excellent moyen d’organiser vos finances et de déterminer les opportunités d’économiser davantage. Malheureusement, le maintenir peut être difficile, surtout avec les changements et les défis économiques en cours aujourd’hui.
Prenez toujours le temps de revoir votre budget et de voir si vous pouvez encore vous permettre toutes vos dépenses. Faire cela vous aidera à identifier d’éventuels ajustements ou améliorations pour vous assurer que vous pouvez toujours rembourser vos dettes à temps. Revoir votre budget vous permettra également d’évaluer si vous pouvez payer plus et réduire la durée de vos prêts.
La bonne nouvelle est qu’il existe diverses ressources et outils disponibles pour vous aider à améliorer votre budget actuel. Vous pouvez également demander l’avis d’un conseiller financier pour une meilleure stratégie.
5. Envisagez de refinancer votre prêt
Une autre façon de réduire la durée de votre dette est de les refinancer. Le refinancement des prêts permet aux emprunteurs de remplacer un prêt existant par un nouveau avec des conditions plus favorables. Cela aide les emprunteurs à obtenir un taux d’intérêt plus bas, à réduire les paiements mensuels ou à modifier la durée de la dette.
Cette option est disponible pour plusieurs prêts, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les dettes étudiantes. En refinançant vos prêts, vous pouvez améliorer votre situation financière globale et rembourser vos dettes de manière plus flexible grâce aux meilleures conditions offertes.
En attendant, le refinancement d’un prêt n’est pas toujours le meilleur choix pour chaque situation. Vous ne devez procéder à cette stratégie que si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas ou de meilleures conditions que votre prêt précédent. Sinon, vous prendrez simplement un nouveau prêt avec des taux d’intérêt similaires. Examinez les conditions de votre prêteur avant de choisir de refinancer pour tirer parti de cette option.
6. Consolidation de toutes vos dettes
La consolidation de la dette suit un processus similaire à celui du refinancement. Cette technique combine ou regroupe plusieurs dettes, y compris les soldes des cartes de crédit et d’autres prêts similaires, en un seul prêt plus gérable. Cela simplifiera le processus de remboursement et pourrait permettre d’obtenir des conditions plus favorables, comme des taux d’intérêt réduits.
Si vous consolidez vos dettes, vous pouvez rationaliser vos obligations et mieux suivre vos paiements. Dans certains cas, cela peut vous aider à réduire le coût global de l’emprunt.
La seule condition à la consolidation de la dette est que vous aurez besoin d’une excellente cote de crédit avant d’opter pour cette solution. En général, les emprunteurs devront avoir un score de 740 ou plus pour utiliser cette stratégie. Ceux dont le score se situe entre 739 et 670 sont également acceptables. Tout score inférieur n’est pas adapté à la consolidation de la dette.
Être précoce n’est pas toujours la clé
L’attrait de rembourser des prêts par anticipation est indéniable. Cependant, ce n’est pas toujours le meilleur choix pour tout le monde. Les dettes ont souvent des conditions favorables et d’autres avantages qui permettent aux emprunteurs de payer leurs prêts sans les placer sous un fardeau financier.
Si vous pouvez constituer des fonds pour payer entièrement vos dettes, pensez-y à deux fois avant de procéder. Vous pouvez utiliser votre argent accumulé pour constituer un fonds d’urgence, réaliser un investissement commercial et rembourser d’autres prêts à taux d’intérêt élevé.
En attendant, au lieu de rembourser entièrement vos dettes, envisagez de les accélérer en effectuant des paiements supplémentaires et en appliquant d’autres stratégies financières. Bien sûr, avant de le faire, il est préférable de consulter vos prêteurs et des experts pour vous assurer que vous obtenez le plan le plus favorable pour votre situation actuelle et vos capacités.
