Si vous éprouvez des problèmes de trésorerie et que vous devez trouver rapidement une solution pour maintenir votre petite entreprise à flot, vous êtes probablement tombé sur l’idée d’une avance de fonds pour commerçants.
Si vous avez du mal à comprendre le concept, ou si vos yeux se sont brouillés après cinq minutes de lecture de termes que tout le monde pense apparemment que vous devez connaître, mais que vous ne comprenez pas — ne vous inquiétez pas. Nous allons vous aider à comprendre exactement ce qu’est une avance de fonds pour commerçants (AFC) afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur son adéquation pour votre entreprise.
Les Bases de l’Avance de Fonds pour Commerçants
Avant de décider si une AFC est faite pour vous, vous devez mieux comprendre le concept. Nous allons essayer de rendre cela le moins douloureux possible en décomposant les AFC dans un langage compréhensible.
Qu’est-ce qu’une Avance de Fonds pour Commerçants ?
Tout d’abord, commençons par dire ce qu’est une AFC et ce qu’elle n’est pas. Ce n’est pas un prêt, peu importe à quel point cela ressemble à un prêt ou combien de personnes le présentent comme tel. Avec un prêt, vous recevrez de l’argent d’avance et on vous assignera des conditions, telles qu’un taux d’intérêt annuel, une date d’échéance mensuelle et un montant fixe de remboursement.
Une AFC vous donnera de l’argent d’avance, tout comme un prêt. Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes. Plutôt que d’agir comme un prêt, une AFC ressemble davantage à une avance de trésorerie basée sur les futures ventes par carte de crédit de votre entreprise.
En échange de l’argent qui vous est donné, vous promettez de rembourser cet argent ainsi que tous les frais, en donnant à l’entreprise d’AFC une partie de vos ventes par carte de crédit chaque jour. Le montant que vous paierez chaque jour dépendra du taux multiplicateur qui vous est assigné et de vos ventes générées.
Pour qui est une Avance de Fonds pour Commerçants ?
Une AFC peut être obtenue par des propriétaires de petites entreprises. Ceux qui y réfléchissent sont généralement assez désespérés d’obtenir de l’argent rapidement.
En général, ces propriétaires ont besoin d’argent en urgence pour des choses comme le paiement de la paie, l’achat de plus de stocks, l’acquisition d’équipements nécessaires, ou la couverture des frais d’établissement.
Comment Fonctionnent les Avances de Fonds pour Commerçants ?
Comprendre comment fonctionnent les AFC est un facteur clé pour décider si elles sont adaptées à votre situation ou si elles seront nuisibles à votre plan commercial à long terme.
Avec une AFC, vous recevrez un montant d’avance unique ainsi qu’un taux multiplicateur de l’entreprise d’AFC. Le taux multiplicateur est généralement situé entre 1.1 et 1.6, bien qu’il puisse être plus bas ou plus haut dans certaines circonstances selon l’entreprise avec laquelle vous décidez de travailler.
Le taux multiplicateur qui vous est attribué est basé sur le risque perçu par l’entreprise d’AFC de vous octroyer cette avance. Plus le taux multiplicateur est élevé, plus vous devrez rembourser au total à l’entreprise.
Pour prendre un exemple concret, imaginons que vous recevez une avance de 100 000 $. Combien devrez-vous rembourser ? Jouons un peu avec les chiffres et voyons.
- Si votre taux multiplicateur est de 1.2, vous rembourserez 120 000 $.
- Si votre taux est de 1.3, vous rembourserez 130 000 $.
- Avec un taux de 1.4, le montant à rembourser sera de 140 000 $.
- Si votre taux est de 1.5, vous devrez payer 150 000 $.
Il y a une grande différence entre payer un total de 120 000 $ et 150 000 $. C’est pourquoi le taux multiplicateur qui vous est donné est si crucial.
Le montant que vous êtes censé payer par jour variera en fonction de la durée de votre AFC et du pourcentage de vos ventes que l’entreprise d’AFC retient chaque jour.
Si vous avez un accord de neuf mois et que votre avance est de 100 000 $ avec un taux multiplicateur de 1.4, vous pouvez vous attendre à devoir effectuer des paiements quotidiens moyens d’environ 740 $. Cela dépend entièrement de vos ventes quotidiennes par carte de crédit, mais en moyenne, vous devrez faire des paiements quotidiens de 740 $ pour vous sortir d’affaire en environ neuf mois.
Si l’entreprise d’AFC vous accorde un pourcentage de retenue de, disons, 15 % de vos ventes, cela signifie que pour chaque 1 000 $ de ventes que vous réalisez, 150 $ de cet argent seront envoyés directement à votre entreprise d’AFC.
Si vous essayez de couvrir un paiement quotidien estimé à 740 $, vous devrez réaliser environ 5 000 $ de ventes chaque jour. Si vous avez systématiquement moins que cela, votre montant total ne serait pas remboursé dans votre fenêtre de neuf mois. Si vous réalisez régulièrement plus que cela en ventes, vous rembourserez plus tôt.
Avantages d’une Avance de Fonds pour Commerçants
Il n’est pas surprenant que les AFC ne soient pas une bonne affaire car vous devrez généralement rembourser beaucoup plus avec cette option de financement que avec n’importe quelle autre. Alors pourquoi quelqu’un en demanderait une ? Elles ont effectivement certains aspects positifs qui les rendent attrayantes pour un certain sous-ensemble de propriétaires d’entreprises.
Vous ne risquez pas d’être à la rue
Les entreprises d’AFC peuvent essayer de récupérer leurs pertes lorsque votre entreprise ne va pas bien et que vous êtes en danger de ne pas les rembourser. Mais, contrairement à un prêt personnel où vous pourriez devoir mettre votre résidence personnelle en garantie, les AFC sont généralement non garanties. Cela signifie que votre maison n’est pas mise en jeu si vous avez des problèmes de remboursement.
Cependant, une façon dont les entreprises d’AFC peuvent essayer de contourner cela est de vous demander de signer une garantie personnelle, qui dit que le remboursement de l’avance est votre responsabilité. Mais toutes les entreprises d’AFC ne nécessitent pas cette garantie — faites vos recherches avant de signer.
Vous obtiendrez de l’argent rapidement
Si vous essayez d’obtenir un prêt traditionnel, vous allez attendre un moment. Les banques physiques commencent à être plus rapides dans l’octroi de prêts, grâce à la concurrence des prêteurs en ligne. Mais même avec cela, vous avez beaucoup de formalités à surmonter alors que les responsables bancaires déterminent si votre entreprise représente trop de risques.
Vous devrez peut-être attendre des semaines qu’une banque traditionnelle décide si elle va prendre le risque de vous prêter. Pour les prêteurs en ligne, si vous cherchez un prêt personnel, le processus est beaucoup plus rapide, mais cela peut encore prendre plusieurs jours dans certains cas.
Avec certaines AFC, vous pouvez avoir l’argent en aussi peu qu’un jour. Et si vous l’utilisez pour payer la paie, vous pourriez être prêt à accepter n’importe quoi pour éviter l’embarras d’admettre que vous n’avez pas assez d’argent pour payer tout le monde à temps.
Pas besoin d’un score de crédit exceptionnel
Les AFC génèrent beaucoup d’argent pour les entreprises. Les entreprises d’AFC savent que leur meilleur moyen de conquérir un client est d’ouvrir des AFC pour les propriétaires d’entreprises qui n’ont pas le meilleur crédit. Cela est dû au fait que ce segment de propriétaires d’entreprises n’a pas beaucoup d’autres options lorsqu’ils ont besoin d’argent rapidement.
Si vous avez un mauvais crédit, une avance de fonds pour commerçants peut vous fournir le soulagement temporaire dont vous avez besoin.
Les paiements sont basés sur vos ventes
Si vous traversez un mois difficile, vous n’avez pas à vous inquiéter de faire un paiement fixe qui ne fluctue jamais, même si vos ventes ont été inexistantes pendant quelques jours. Les AFC ne prennent qu’un pourcentage de vos ventes, et si celles-ci sont lentes, vous paierez moins pendant cette période.
Cela peut être attrayant pour les personnes qui ne souhaitent pas avoir un gros paiement constamment en vue chaque mois, ou celles qui réalisent beaucoup de ventes saisonnières.
Vous ne ferez pas face à des frais de retard chaque mois
Étant donné que vous n’avez pas à faire un paiement fixe puisque votre remboursement est basé sur vos ventes, vous ne courez pas le risque de manquer un paiement chaque mois. Cela signifie que vous ne serez pas soumis aux possibles frais de retard mensuels que vous pourriez rencontrer avec un prêt personnel.
Le processus de demande est simple
Vous n’avez pas à remplir beaucoup de papierasserie en faisant une demande pour une AFC. C’est un avantage majeur pour les personnes qui se sentent intimées par toute la paperasse qui accompagne les prêts.
Inconvénients d’une Avance de Fonds pour Commerçants
Bien que les AFC aient certains avantages, elles présentent également quelques inconvénients significatifs.
C’est juste un pansement temporaire
Si vous en êtes arrivé à avoir besoin d’une AFC, votre entreprise pourrait être en difficulté. À moins qu’il s’agisse d’un incident ponctuel, vous pourriez devoir continuer à mettre des pansements sur votre entreprise à l’avenir avec d’autres AFC coûteuses.
Une AFC ne sera pas une solution à long terme pour une entreprise en difficulté.
Elles sont super coûteuses
Bien que les taux d’intérêt annuels ne soient pas divulgués pour les AFC, lorsqu’ils sont calculés a posteriori, ils peuvent facilement atteindre des chiffres à trois chiffres. Les prêts personnels sont beaucoup plus rentables si le propriétaire de la petite entreprise y a accès.
Vous aurez moins de liberté sur certaines décisions commerciales
Les termes de votre contrat d’AFC peuvent temporairement vous empêcher de prendre des décisions qui sont dans le meilleur intérêt de votre entreprise. Si, par exemple, vous découvrez qu’il est plus rentable de changer pour une autre entreprise de traitement de cartes de crédit, il peut y avoir une clause dans votre contrat vous empêchant de faire le changement.
Les AFC ne sont pas aussi étroitement réglementées que les prêts
Les AFC ne sont pas soumises autant de réglementations que l’industrie des prêts qui est très surveillée. Comme les AFC ne sont pas considérées comme des prêts, elles n’ont pas à respecter les mêmes lois que celles qui concernent les prêts. Cela peut être risqué pour les propriétaires d’entreprises qui pourraient ne pas bien comprendre dans quoi ils s’engagent.
Elles peuvent nuire à votre score de crédit
Certaines propriétaires d’entreprises se tournent vers les AFC en raison de leurs mauvais scores de crédit. Mais ils ne réalisent pas que, selon l’entreprise d’AFC, la demande pourrait entraîner une enquête sur leur crédit. Cela peut faire baisser leur score de crédit, bien que la plupart des dommages disparaissent après environ 90 jours.
Comment Obtenir une Avance de Fonds pour Commerçants
Intéressé par l’obtention d’une AFC mais pas sûr des étapes à suivre ? Voici ce que vous devrez faire.
Étape 1 : Faites vos recherches
Il y a beaucoup d’entreprises d’AFC parmi lesquelles choisir. Consultez leurs sites web, lisez les petits caractères et faites attention à tout commentaire de clients précédents. Si une entreprise obtient systématiquement des mauvaises évaluations, fuyez dans l’autre direction et trouvez une autre entreprise.
Étape 2 : Remplir le formulaire de demande en ligne
En général, cela devrait être un processus facile. Il ne vous faudra pas longtemps pour compléter le formulaire initial.
Étape 3 : Rassembler et joindre toute documentation demandée
Vous pouvez vous attendre à fournir votre numéro d’identification fiscale d’entreprise, vos relevés bancaires professionnels et personnels, ainsi que des documents montrant vos ventes hebdomadaires ou mensuelles par carte de crédit.
Étape 4 : La phase d’attente
Vous devrez attendre un court moment, généralement un jour ou deux, pour voir si vous êtes approuvé.
Étape 5 : Examiner le contrat
L’entreprise d’AFC vous enverra un contrat à examiner. Faites attention à des éléments comme votre taux multiplicateur, la période de remboursement, s’ils exigent que vous signiez une garantie personnelle, et tout autre petit caractère.
Lire l’ensemble du document de A à Z. Après cela, vous devriez jouer avec les chiffres un peu et examiner honnêtement comment l’AFC, si acceptée, impacterait votre entreprise.
Étape 6 : Accepter ou décliner le contrat
Bien que vous soyez déjà allé loin dans le processus, vous avez toujours le pouvoir de dire non si vous estimez que l’AFC n’est pas dans votre meilleur intérêt. Si vous souhaitez aller de l’avant, soyez d’accord avec le contrat. Vous devrez peut-être commencer à utiliser un nouveau processeur de cartes de crédit, mais cela dépendra de votre entreprise d’AFC.
Étape 7 : Recevoir l’argent
L’argent sera déposé sur le compte bancaire de votre entreprise. Le remboursement commencera immédiatement.
Alternatives à l’Avance de Fonds pour Commerçants
Pas convaincu d’obtenir une AFC ? Ne vous inquiétez pas. Il existe de nombreuses autres alternatives que vous pouvez explorer.
Réduire le superflu dans votre entreprise
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- Principes de base : Être patron n’est jamais facile. Avant de vous laisser entraîner dans une AFC, déterminez s’il existe des moyens de rendre votre entreprise plus rentable. Peut-être que vous n’aurez pas besoin d’une avance si vous mettez en œuvre suffisamment de changements pour économiser de l’argent, comme réduire le personnel, sous-louer une partie de votre bâtiment d’entreprise, et économiser sur d’autres dépenses.
- Avantages : C’est simplement une bonne gestion d’affaires de faire cela. Vous améliorerez votre entreprise pour les années à venir.
- Inconvénients : Vous devrez peut-être prendre des décisions difficiles.
- COÛT
Peu ou pas de coût.
- TEMPS REQUIS
Cela nécessitera un engagement de temps de modéré à petit, selon combien de changements vous imaginerez et mettrez en œuvre.
- TAUX DE RÉUSSITE
Vos chances de succès dépendent du nombre de mesures d’économie que vous prenez.
S’associer
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- Principes de base : Il y a de la sécurité dans les nombres. Faire entrer un partenaire dans votre entreprise réduit une partie de la pression financière que vous ressentez. S’ils investissent une somme dans votre entreprise, vous pourriez ne pas avoir besoin de cette AFC.
- Avantages : Vous ne vous sentirez plus comme si le poids du monde reposait sur vos épaules. Vous pouvez diviser le travail et les responsabilités, et peut-être même prendre un peu de temps libre.
- Inconvénients : Vous et votre partenaire pourriez ne pas être d’accord sur la direction future que devrait prendre l’entreprise.
- COÛT
Le seul coût que vous pourriez avoir est la rédaction d’un document légal montrant la propriété conjointe de l’entreprise. Mais vous devrez également partager les bénéfices futurs.
- TEMPS REQUIS
Cette solution ne nécessite pas beaucoup de temps.
- TAUX DE RÉUSSITE
Si vous trouvez le bon partenaire, cette idée est un franc succès.
Demander de l’aide à la famille
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- Principes de base : Si votre famille est relativement riche, pourquoi ne pas leur demander d’investir dans votre entreprise ? Ils pourraient devenir des investisseurs silencieux, et vous pourriez les rembourser avec intérêts au fil du temps.
- Avantages : Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus attrayant avec votre famille que vous ne le feriez avec une AFC.
- Inconvénients : Votre fierté pourrait en prendre un coup — vous pourriez vous sentir un peu gêné de demander de l’argent à votre famille. Vous risquez également de nuire à votre relation avec ce proche si l’aventure échoue.
- COÛT
Pas de coût pour vous, mais vous pourriez économiser beaucoup d’argent avec le temps.
- TEMPS REQUIS
Juste le temps nécessaire pour finaliser l’accord.
- TAUX DE RÉUSSITE
Cela dépend de la richesse de votre famille, de la confiance qu’ils ont en vous et s’ils sont prêts à prendre un risque avec votre entreprise.
Obtenir un prêt personnel
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- Principes de base : Au lieu de demander une AFC, vous pourriez postuler pour un prêt personnel.
- Avantages : Il serait moins cher de le rembourser qu’une AFC.
- Inconvénients : Votre demande pourrait ne pas être acceptée si vous avez un mauvais crédit.
- COÛT
Vous pouvez faire une demande gratuitement et examiner les frais que vous aurez si vous acceptez le contrat.
- TEMPS REQUIS
En le temps qu’il vous faut pour regarder une émission de télévision, vous pouvez avoir la procédure de demande complétée.
- TAUX DE RÉUSSITE
Si vous avez bien géré vos finances dans le passé, vos chances de succès sont assez élevées.
Accéder à l’équité de votre maison
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- Principes de base : Si vous êtes propriétaire depuis un certain temps, avez fait une mise de fonds importante ou avez constaté une forte augmentation de la valeur de votre propriété, vous pourriez utiliser l’équité de votre maison pour maintenir votre entreprise en vie.
- Avantages : Si vous refinancez et retirez l’équité en espèces, vous ne serez pas accablé par un paiement mensuel supplémentaire, autre que l’hypothèque que vous payiez déjà.
- Inconvénients : Le refinancement pour 20 ou 30 ans supplémentaires peut être un coup dur pour vos plans de retraite si vous êtes déjà dans vos 40 ou 50 ans.
- COÛT
Vous devrez payer les frais de refinancement.
- TEMPS REQUIS
Le refinancement d’une hypothèque est un processus assez rapide, bien que vous devrez organiser des choses comme une évaluation de maison et signer des documents.
- TAUX DE RÉUSSITE
Si vous avez une équité domicile et un score de crédit raisonnable, il est probable que vous obteniez le refinancement.
Questions Fréquemment Posées
Lorsque les gens envisagent une AFC pour la première fois, certaines questions courantes se posent généralement.
- Quelle est la durée des périodes de remboursement ?
- Quel est le pourcentage de retenue généralement requis par les entreprises ?
- Combien de temps faut-il pour recevoir l’argent ?
- L’entreprise d’AFC déterminera-t-elle comment l’argent peut être utilisé ?
- Puis-je rembourser mon AFC plus tôt ?
