Comment ajuster votre budget après une augmentation de salaire

Si vous suivez ma chaîne, vous savez que j’aime beaucoup parler d’épargne, et c’est important. Mais d’un point de vue financier, un centime gagné est un centime épargné. Donc, si vous obtenez une augmentation de 100 $ par mois, c’est essentiellement équivalent à réduire vos dépenses de 100 $. Bien sûr, dépenser moins et gagner plus sont deux choses complètement différentes, mais en ce qui concerne votre budget et votre compte bancaire, cela ne change vraiment pas que vous économisiez en gagnant plus ou en dépensant moins.

Bien sûr, cela signifie aussi que si vous obtenez 100 $ supplémentaires dans votre salaire mensuel, cela sera annulé si vous dépensez 100 $ de plus que vous ne dépensiez avant. Maintenant, si c’est comme ça que vous souhaitez utiliser votre augmentation, alors c’est très bien. Je ne suis certainement pas ici pour vous dire quoi faire de votre argent. Mais en même temps, je connais beaucoup de gens qui dépensent toujours tout ce qu’ils gagnent, et cela les conduit à rencontrer des problèmes financiers qui auraient pu être évités s’ils avaient économisé une partie de chaque augmentation.

Dans cet article, je vais partager quelques-unes des stratégies que j’ai utilisées pour équilibrer mon budget après avoir obtenu une augmentation, afin que cela puisse faciliter ma vie à court terme tout en m’aidant à atteindre ces objectifs à long terme qui n’auraient peut-être pas été réalistes avec un salaire plus faible.

Maintenant, j’espère que vous avez déjà commencé à établir un budget, que vous savez déjà combien vous dépensez en moyenne par mois, mais si vous ne le savez pas, c’est le moment idéal pour l’apprendre. Si vous suivez ma chaîne Youtube ou mon contenu sur le blog Money Done Right, vous pourriez être familier avec ma méthode de base en matière de budgétisation. En général, la première étape consiste simplement à examiner vos relevés récents pour avoir une idée de ce que vous faites de votre argent.

Si vous ne savez pas comment vous dépensiez votre argent avant d’obtenir l’augmentation, il y a de fortes chances que vous ayez des difficultés à gérer votre niveau de dépenses maintenant que vous avez plus d’argent à disposition. En revanche, si vous arrivez à déterminer combien vous dépensez pour différentes choses, vous aurez un bon point de départ pour vos futurs budgets.

Je dirais qu’il vaut donc la peine d’examiner au moins vos derniers relevés de carte de crédit et de compte bancaire. Vous pouvez probablement le faire avec une application de budgétisation, mais si vous préférez le faire vous-même, notez simplement la catégorie pour chaque transaction et voyez combien vous dépensez dans chaque catégorie par mois. Bien sûr, les dépenses ne sont pas toujours constantes dans le temps. Si vous avez été confiné, peut-être que vous ne dépensez pas autant en essence, donc vous devrez peut-être ajuster ces priorités plus tard.

Disons que vous dépensez généralement 4 000 $ par mois et que vous gagnez 4 500 $, vous épargnez donc 500 $ par mois. Donc, si votre salaire passe à 5 000 $ par mois, vous aurez un coussin supplémentaire de 500 $, et vous devrez prendre une décision sur combien économiser et combien dépenser. Mais au moins, vous avez ces données à portée de main, ce qui vous permettra de prendre une décision plus éclairée sur vos priorités d’économie et de dépenses plutôt que d’augmenter automatiquement vos dépenses pour correspondre à vos nouveaux revenus.

Une fois que vous avez une idée de l’endroit où vont vos dépenses récemment, vous aurez la possibilité d’allouer le nouvel argent de votre augmentation et de décider combien vous souhaitez économiser ou dépenser dans ces différentes catégories. Cela dépend vraiment de vous, je ne peux pas vous dire quelle est la bonne façon d’utiliser votre argent, mais personnellement, me payer en premier est l’un des meilleurs conseils de finance personnelle que j’ai reçus. Même si cela ne semble pas être le moyen le plus excitant d’utiliser votre augmentation, je pense que c’est une excellente habitude à prendre.

Si vous n’avez jamais entendu l’expression « payez-vous d’abord », l’idée de base est que vous devriez changer vos priorités de dépenses vers l’épargne. Beaucoup de gens reçoivent leur salaire, achètent ce qu’ils veulent et peut-être qu’à la fin de ce cycle de paie, il leur reste un peu à mettre dans un compte d’épargne ou quelque chose comme ça.

Et évidemment, cette approche fonctionne pour certaines personnes, vous n’avez pas à penser à combien vous économisez, mais il est très facile d’arriver à la fin du mois sans rien de reste. D’un autre côté, se payer en premier signifie que vous placez l’épargne au-dessus des dépenses. Ainsi, au lieu d’économiser ce qui vous reste, vous retirez d’abord ce que vous souhaitez épargner et dépensez ce qu’il vous reste ensuite.

Que vous utilisiez déjà cette stratégie ou non, je pense qu’elle est particulièrement utile dans une situation où vous venez d’obtenir une augmentation et que vous essayez de trouver la bonne façon d’équilibrer votre budget. Encore une fois, la première réaction de beaucoup de gens est : « super, maintenant je peux acheter X, Y et Z que je ne pouvais pas acheter avant. » Et encore une fois, c’est super, vous allez certainement avoir la possibilité de dépenser plus, mais je vous recommande fortement d’attendre avant de dépenser jusqu’à ce que vous ayez pu tracer comment l’augmentation affecte votre opportunité d’épargne. Donc, dans les prochaines étapes, vous pourrez apporter quelques ajustements, couvrir différents aspects de votre budget en termes d’objectifs à court et à long terme, et ensuite, une fois cela pris en compte, vous pourrez commencer à penser à la façon dont vous souhaitez dépenser ce qu’il reste après vous être payé.

Bien sûr, vous voulez couvrir les dépenses critiques comme le loyer, les factures et toute dette à intérêt élevé, en particulier les intérêts de carte de crédit qui sont généralement très élevés et peuvent être extrêmement difficiles à rembourser. Mais en supposant que vous n’ayez pas d’obligations financières immédiates, je dirais que vous devriez chercher à économiser au moins une partie de l’argent supplémentaire que vous aurez grâce à votre augmentation. J’ai parlé un peu de l’utilisation de l’argent supplémentaire sur ma chaîne et dans mes écrits à Money Done Right, mais essentiellement, la première chose sur laquelle je voudrais me concentrer est un fonds d’urgence.

Vous ne pensez probablement pas aux urgences financières après avoir obtenu une augmentation, mais surtout après le coronavirus, il est clair que personne ne peut prédire comment sa situation financière changera avec le temps. Vous pourriez perdre votre emploi plus tard, tomber malade, votre voiture pourrait tomber en panne—cela pourrait être des centaines de choses différentes, mais le point est que vous voulez avoir de l’argent sur lequel compter en cas de problème.

Personnellement, je mettrais tout mon argent supplémentaire dans un fonds d’urgence jusqu’à ce que j’aie au moins quelque chose comme 1 000 $, ensuite je considérerais de diriger une partie de mon argent au-delà de cela vers d’autres objectifs tout en continuant à construire progressivement le fonds d’urgence. En fin de compte, je recommande un fonds d’urgence qui peut couvrir au moins trois mois de vos dépenses, et honnêtement, c’est le minimum selon la sécurité de votre emploi, votre tolérance au risque, des choses comme ça. Mais vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où vous avez dépensé tout l’argent de votre augmentation, que quelque chose se passe, et maintenant vous n’avez rien pour couvrir ces coûts sans ruiner votre budget.

Si votre fonds d’urgence est en ordre, que vous êtes à l’aise avec vos dettes, vos factures, des choses comme ça, alors vous pouvez aller dans plusieurs directions différentes et commencer à penser à vos priorités à long terme au lieu de vous concentrer uniquement sur ce que vous pouvez faire avec votre argent en ce moment. Par exemple, j’ai parlé des IRA traditionnelles et Roth sur ma chaîne, alors assurez-vous de jeter un œil à cela si vous voulez en savoir plus sur ces comptes, mais en gros, ce sont des comptes de retraite qui offrent des avantages fiscaux vraiment utiles qui peuvent vous donner un rendement sur investissement incroyable. Et selon où vous travaillez, votre employeur pourrait également avoir un plan 401(k) dans lequel vous pourriez investir au lieu de vous lancer seul avec une IRA.

La retraite n’est pas le seul objectif financier à long terme que vous pourriez avoir. Vous pourriez épargner pour une maison, peut-être que vous souhaitez payer les frais de scolarité de votre enfant ou acheter une voiture, mais le point est que dès que vous êtes libéré de dettes et que vous avez de l’argent pour les urgences, vous pouvez commencer à vous attaquer à ces grands objectifs. Plus vous serez en mesure de mettre de côté de votre augmentation, plus vous pourrez y parvenir rapidement.

Si vous avez reçu une augmentation, vous avez clairement vécu avec votre ancien salaire. Cela ne signifie pas que vous devez toujours avoir les mêmes habitudes de dépenses, mais vous pourriez avoir l’opportunité de dépenser un peu plus ici et là tout en faisant également plus de progrès sur vos économies. Donc, je souhaite vraiment souligner combien il est important de placer les dépenses à la fin de cette liste de priorités plutôt qu’au début, du moins si vous avez pu couvrir toutes les nécessités avec votre ancien budget. Encore une fois, cela ne veut pas dire que vous devriez vous empêcher de dépenser plus, il est juste important d’adopter cet état d’esprit à long terme et d’affecter votre argent supplémentaire aux choses qui comptent vraiment pour vous.

Je sais que la budgétisation est beaucoup de travail, cela peut ne pas sembler en valoir la peine si vous êtes nouveau dans l’idée, mais si vous avez traversé ces étapes, alors l’argent qui vous reste sera à vous de dépenser. Cela dépendra de votre jugement, que vous souhaitiez économiser la majeure partie de la différence ou dépenser la majorité de votre argent supplémentaire, mais dans tous les cas, il est important d’allouer ces dépenses de manière délibérée.

C’est un autre ajustement si vous n’avez pas budgé auparavant, mais même si vous souhaitez dépenser toute votre augmentation, je pense qu’il vaut la peine de prendre le temps d’examiner où vous voulez vraiment que l’argent aille. Personnellement, lorsque je mets mes finances à plat en termes de chiffres réels, je commence à remarquer toutes les façons dont j’ai tendance à trop dépenser.

En fait, la plupart des Américains ne savent pas vraiment combien ils dépensent. Si vous dépensez 500 $ par mois pour des livraisons, vous ne le remarquerez peut-être même pas si vous n’avez pas de budget. Mais si vous examinez vos relevés et tracez combien vous voulez dépenser dans différentes choses, vous réaliserez où va votre argent et vous serez probablement motivé à ajuster.

Maintenant, vous aurez quelques objectifs initiaux basés sur vos relevés passés et vos habitudes de dépenses, et il est important d’essayer de s’en tenir à ceux-ci autant que possible afin de pouvoir atteindre vos objectifs d’épargne. Mais en même temps, il est difficile de prédire ce dont vous aurez besoin ou ce que vous voulez à l’avenir, et vous n’avez pas besoin de maintenir des limites strictes de catégorie si celles-ci ne fonctionnent pas pour vous.

Donc, en ce moment, vous dépensez probablement moins d’argent en transport et en voyages, d’un autre côté, peut-être que vous dépensez plus pour des plats à emporter, des jeux vidéo, des services de streaming, etc. Et si votre confinement prend fin ou que quelque chose d’autre change, vous devez être prêt à ajuster votre budget et vous assurer qu’il représente toujours vos priorités actuelles. Mais commencer est le pas le plus important, car alors vous aurez une structure où vous pourrez suivre vos dépenses d’un mois à l’autre et voir ce qui doit changer au fil du temps.

Voilà, c’est tout ce que j’ai pour vous aujourd’hui. C’est un excellent sentiment chaque fois que vous obtenez une augmentation, et j’espère que ces conseils vous aideront à tirer le meilleur parti de cet argent supplémentaire. Je sais que certains d’entre vous sont dans des situations où une augmentation va vous aider à vivre plus confortablement maintenant, et d’un autre côté, certains d’entre vous peuvent être principalement satisfaits de votre budget actuel et peut-être que vous pouvez mettre la plupart, voire la totalité de cet argent dans vos économies.

Dans tous les cas, je pense qu’il est vraiment important d’être délibéré sur la façon dont vous utilisez votre argent, surtout lorsque vous en obtenez beaucoup plus et que votre premier réflexe pourrait être de le dépenser tout de suite. Maintenant, chacun a sa propre manière de budgétiser, ce qui fonctionne pour moi peut ne pas fonctionner pour vous, donc ce serait génial si vous pouviez laisser vos pensées dans les commentaires si vous avez de l’expérience avec la budgétisation après une augmentation. Comme toujours, merci encore d’avoir lu jusqu’à la fin, cela me touche beaucoup, et je vous verrai la prochaine fois.